Pourquoi une assurance prêt ?

L’assurance de prêt, généralement désignée par assurance emprunteur, est une garantie demandée par les prêteurs (les banques) lors d’une demande de prêt. Cette assurance permet de couvrir les risques de défaut de paiement, quelles que soient leurs causes, ce qui explique qu’elle soit ainsi exigée. Elle comporte des garanties couvrant les risques d’incapacité, d’invalidité voire de perte d’emploi. Les emprunts se remboursent souvent sur une longue durée, notamment les crédits immobiliers. L’assurance emprunteur permet de faire face à l’échéance du prêt, même si l’emprunteur tombe malade ou décède durant la période de remboursement du prêt.

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Les garanties

La garantie de base est la garantie Décès (DC) : en cas de décès de l’emprunteur, l’assurance réglera le capital restant dû du prêt. En complément s’y ajoute la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : invalidité 3e catégorie nécessitant l’assistance d’une tierce personne pour effectuer les actes de la vie quotidienne.

  • Les autres garanties sont l’Incapacité Totale de Travail (ITT) et l’Invalidité Permanente Totale (IPT). L’emprunteur est considéré en état d’ITT s’il est dans l’incapacité d’exercer sa profession et s’il n’exerce aucune autre activité rémunératrice. Attention, certains contrats considèrent l’incapacité d’exercer toute profession, et permettent à l’assureur de contester plus facilement la prise en charge. Enfin, même si après une stabilisation de son état à la suite d’un accident ou d’une maladie, l’emprunteur est dans un état d’invalidité supérieur ou égal à 66 %, l’emprunteur est considéré en IPT.

  • L’emprunteur peut également choisir une option de garantie d’Invalidité Permanente Partielle, semblable à l’IPT mais avec un taux d’invalidité compris entre 33 % et 66 % (peut être revu par l’assurance).

  • Dans le cas d’un investissement avec plusieurs emprunteurs, la quotité d’assurance (pourcentage de couverture) peut etre choisie et différente d’un emprunteur à un autre. Plusieurs combinaisons sont possibles, par exemple en fonction des revenus de chaque emprunteur.

Besoins de plus d’informations ?

AERAS

Chaque assurance de prêt demande un questionnaire médical donc il peut s’avérer que certains malades rencontrent des difficultés pour s’assurer. La convention AERAS permet de trouver une solution d’assurance en cas de refus de l’assureur (niveau 1). La loi votée en 2015, octroie le droit à l’oubli sur certaines pathologies.

L’indemnisation, en cas de sinistre assuré, peut se faire sur un mode forfaitaire ou indemnitaire : tout dépend de votre contrat ! Mais quelle est la différence ? Avec le principe forfaitaire, en cas de sinistre, l’assurance emprunteur prend en charge les mensualités de votre crédit immobilier selon les modalités de votre contrat et selon la quotité assurée, indépendamment de votre perte de revenus.

  • Le principe indemnitaire compense uniquement votre perte de revenus, une fois soustraite des indemnités compensatoires comme celles de la sécurité sociale.

Depuis quelques années, le cadre législatif de l’assurance emprunteur a évolué pour clarifier les dispositions concernant le changement d’assurance. Il est désormais possible, à tout moment de votre emprunt, de résilier votre assurance pour un contrat plus avantageux.

L’assurance de prêt immobilier peut représenter jusqu’à un tiers du coût total du crédit !

Et il n’est pas évident de savoir ce que couvrent réellement les garanties souscrites ! D’où l’importance de bien examiner et comparer les contrats d’assurances de prêt immobilier, d’autant plus que chaque compagnie d’assurance ou banque propose des conditions différentes. Optimisez votre assurance en toute sérénité !

Prêt immobilier

Les réponses à vos questions.

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“Optimisez l’avenir ! Demain se prépare aujourd’hui !”

OPTI TAUX COURTIER EN PRÊT IMMOBILIER
CONSULTANTE EN PÉDAGOGIE BUDGÉTAIRE